Com puc refinançar el meu préstec hipotecari?

Vivim un moment de grans canvis en el mercat hipotecari. Els bancs estan reduint els diferencials de les seves hipoteques variables al mateix temps que encareixen els seus tipus fixos. Si tens una hipoteca variable i tems que l'euríbor segueixi a l'alça, és un bon moment per a canviar a tipus fix i pagar una quota estable.

Si tens una hipoteca fixa, pots canviar de banc per a intentar rebaixar el tipus d'interès. Aquests són alguns exemples de refinançament hipotecari, et recomanem que, si et trobes una situació similar o vols revisar les teves condicions per altres motius personals o familiars, no ajornis molt la teva decisió, perquè cada vegada més bancs pugen els seus interessos fixos.

En aquest article et presentem tres opcions per a refinançar el teu préstec hipotecari:

Es tracta d'una renegociació de les condicions del préstec amb l’entitat bancària amb la qual s’ha contractat. Amb una novació de crèdit, pots augmentar el període de pagament per la teva hipoteca, negociar una taxa d'interès més baixa o una pròrroga sobre el principal. Per a aquells que han perdut el seu treball o tenen qualsevol altra dificultat econòmica, la novació de crèdit pot ser una bona solució. En el cas d’una novació de crèdit per canvi de persona titular estaríem parlant d’una subrogació de deutor.

És important comentar que l'entitat financera no té l'obligació d'acceptar la teva sol·licitud de novació de crèdit, encara que normalment un prestador prefereix negociar una modificació del préstec abans d'iniciar un procés d'execució de crèdit hipotecari.

D'acord amb els experts, el més indicat és contactar amb la teva entitat financera abans d'entrar en mora i exposar la necessitat de modificar les condicions de la teva hipoteca per a continuar complint amb les teves obligacions. D'aquesta manera, mostres bona voluntat davant l'entitat financera i el teu historial creditici no es veurà afectat amb informes negatius.

La subrogació de creditor consisteix, bàsicament, a traspassar la teva hipoteca a un altre banc per a millorar les condicions que vas signar en el seu moment. Pots contractar-la per a eliminar productes vinculats, ajustar els terminis de devolució, rebaixar el tipus d'interès o per a canviar de tipus variable al fix sense necessitat d'haver de cancel·lar la teva hipoteca i formalitzar una nova.

Encara que has de saber que, amb la subrogació de creditor no podràs ni ampliar el capital de la teva hipoteca ni afegir o eliminar titulars o altres garanties (com avalistes).

Aquesta opció consisteix a contractar una hipoteca nova amb les condicions que t'interessin, i usar-la per a cancel·lar el teu actual préstec hipotecari. D'aquesta manera, podràs modificar qualsevol aspecte que no et convenci de la teva antiga hipoteca: titularitat, capital, termini d'amortització...

Aquesta alternativa pot ser convenient si s'aconsegueixen unes condicions molt avantatjoses i l'estalvi compensa les despeses associades de l'operació (taxació de l'habitatge, comissió d'amortització anticipada de l'antiga hipoteca, despeses de cancel·lació registral o la comissió d'obertura del nou préstec).

Valora quina opció et convé en funció de les condicions que vulguis modificar. Parla amb el teu banc i després acudeix a altres bancs. Compara totes les opcions i tria la que et surti més a compte depenent dels costos associats al canvi i de les condicions que obtinguis amb el refinançament.