Què és l'euríbor i per què és tan important per a les hipoteques?

L'euríbor és el tipus d'interès que utilitzen les entitats bancàries de la zona euro per a comprar i vendre diners entre elles. En realitat, no és un tipus d'interès únic, sinó una mitjana que s'obté segons els tipus aplicables dins d'un període determinat.

Aquest indicador s'utilitza per a calcular l'interès dels préstecs hipotecaris que determinen el preu final d'un habitatge. Per tant, l'evolució de l'euríbor ens permetrà saber en quina mesura poden variar les quotes que paguem mensualment per la nostra hipoteca a tipus variable.

No tots els préstecs hipotecaris que les entitats financeres posen a la disposició dels clients estan vinculats a l'euríbor, com per exemple succeeix amb la hipoteca a tipus fix. L'ús d'aquest indicador en l'import de la quota només està contemplat per a les hipoteques referenciades a tipus variable, les més contractades a Espanya fins a l'any en curs.

La quota anual de la hipoteca a tipus variable es compon de dues parts: el diferencial i l'índex de referència. El diferencial és un percentatge fix que es negocia amb el banc pel préstec dels diners i l'índex de referència correspon amb l'euríbor, per ser el més utilitzat per a les hipoteques a Espanya. Per tant, la hipoteca a tipus variable fluctua depenent del tipus d'interès que va vinculat a l'euríbor. La variació en les hipoteques pot ser semestral o anual.

Posem, per exemple, una hipoteca a tipus variable de 150.000 euros amb un termini d'amortització de 25 anys, amb un índex de referència euríbor del 0% en el moment de la seva contractació, diferencial de l'1 i última quota mensual de 565,31 euros. Si passat un any l'euríbor ha pujat fins al 0,5%, la quota actualitzada serà de 598,56 euros mensuals. En cas de noves pujades de tipus d'interès, l'euríbor continuarà incrementant-se i la quota resultant també es veurà afectada.

Es tracta d'un exercici pràctic mitjana perquè en la devolució d'un préstec sol utilitzar-se el sistema d'amortització francès on cada quota mensual incorpora una part de capital i una altra d'interessos. Això significa que en els primers anys de la vida del préstec es paga una major part d'interessos destinant molt pocs diners a reduir el deute. Amb el pas del temps, la quantitat d'interessos es redueix i es destina més diners a l'amortització de la quantitat prestada.

Com hem vist, l'evolució de l'euríbor té un gran impacte en el sector immobiliari i al seu torn en la contractació d'hipoteques a tipus variable. Després de molts anys en què aquest índex s'ha mantingut en negatiu, l'euríbor ja està per sobre del nivell de fa un any per la pujada dels tipus d'interès acordada pel Banc Central Europeu.

A causa d'aquesta circumstància, les persones que tinguin contractada una hipoteca variable veuran incrementades les seves quotes en el moment de la seva revisió. Encara que, hem d'esperar a veure l'evolució d'altres factors externs com la inflació i la guerra a Ucraïna per a saber si es confirmen les expectatives de petites pujades en el curt termini.

No obstant, abans de contractar una hipoteca és recomanable comptar amb l'assessorament professional d'un expert de confiança, que pugui aconsellar-te el que més et convé segons la teva situació econòmica particular.